Cuenta corriente, DC, IBAN y número de tarjeta.

Aplicación “Generador Cuentas y Tarjetas”

Cuaderno 37

Cuaderno37

Cálculo del dígito de control de una cuenta corriente:

La forma de calcular el dígito de control es esta:

La primera cifra del banco se multiplica por 4.
La segunda cifra del banco se multiplica por 8.
La tercera cifra del banco se multiplica por 5.
La cuarta cifra del banco se multiplica por 10.

La primera cifra de la oficina se multiplica por 9.
La segunda cifra de la oficina se multiplica por 7.
La tercera cifra de la oficina se multiplica por 3.
La cuarta cifra de la oficina se multiplica por 6.

Se suman todos los resultados obtenidos.

Se divide entre 11 y nos quedamos con el resto de la división.

A 11 le quitamos el resto anterior, y ese el el primer dígito de control, con la salvedad de que si nos da 10, el dígito es 1

Para obtener el segundo dígito de control:

La primera cifra de la cuenta se multiplica por 1
La segunda cifra de la cuenta se multiplica por 2
La tercera cifra de la cuenta se multiplica por 4
La cuarta cifra de la cuenta se multiplica por 8
La quinta cifra de la cuenta se multiplica por 5
La sexta cifra de la cuenta se multiplica por 10
La séptima cifra de la cuenta se multiplica por 9
La octava cifra de la cuenta se multiplica por 7
La novena cifra de la cuenta se multiplica por 3
La décima cifra de la cuenta se multiplica por 6

Se suman todos los resultados obtenidos.
Se divide entre 11 y nos quedamos con el resto de la división.
A 11 le quitamos el resto anterior, y ese el el segundo dígito de control, con la salvedad de que si nos da 10, el dígito es 1.

Código Internacional de Cuenta Bancaria (IBAN).

En aras a favorecer y facilitar los pagos europeos transfronterizos y con el objeto principal de mejorar su eficiencia en cuanto a costes, velocidad y calidad, se aprobó la norma ISO 13616 IBAN (Código Internacional de Cuenta Bancaria), texto que ha sido tomado y adaptado a las características propias de las entidades de crédito europeas por la norma ECBS 204 aprobada por el Comité Europeo de Normalización Bancaria. Con ello se ofrece un código de identificación internacional y normalizado de cuenta: el Código Internacional de Cuenta Bancaria (IBAN, en sus siglas en inglés: International Bank Account Number), para la identificación de una cuenta abierta en una entidad financiera, con el fin de facilitar el tratamiento automatizado de transacciones transfronterizas mediante el proceso automático y la validación uniforme de los códigos de identificación de cuentas bancarias extranjeras y una fácil tramitación de las operaciones.

El IBAN se configura como un método de identificación genérico para cuentas bancarias, cuentas de fondos, títulos valores, cuentas de beneficiarios, cheques y pagarés de cuentas corrientes, pagos transfronterizos, etc., aunque la implantación se realizará a diferentes ritmos en cada uno de los países y para cada tipo de operación.

El IBAN se define como una versión ampliada del Código Básico de Cuenta Bancaria (BBAN, Basic Bank Account Number), utilizado internacionalmente para identificar singularmente la cuenta de un cliente en una entidad financiera. El Código Básico de Cuenta Bancaria (BBAN) es el código de identificación utilizado por las entidades financieras de los distintos países como parte de un Plan de Numeración de Cuentas, que identifica singularmente la cuenta de un cliente en una entidad financiera, en el caso español, el Código Cuenta Cliente (CCC), anteriormente tratado.

La norma ISO 13616 permite tanto el uso de mayúsculas como minúsculas para el BBAN, sin embargo, las especificaciones europeas ECBS 204 sólo admiten letras mayúsculas a fin de minimizar los errores en la transcripción y captura. De igual modo, la norma ISO permite una extensión variable del BBAN, debido a la gran diversidad en la extensión de los códigos de cuenta existentes, si bien la especificación ECBS exige una extensión fija del BBAN por país (código), completándose con ceros a la izquierda para aumentar la uniformidad, potenciar la facilitad de transcripción y permitir controles de extensión automáticos y visuales.
Una de las particularidades del IBAN es que permite su implantación en los países sin necesidad de modificar los códigos de cuentas nacionales, es decir, en el caso de España el Código de Cuenta Cliente, pues basta la utilización de un prefijo estándar al que se hará seguir el CCC sin modificación alguna.

El procedimiento único de creación de un IBAN para una cuenta se denomina generación del IBAN. Este Código Internacional de Cuenta Bancaria tiene un doble formato: electrónico y en papel, denominándose captura del IBAN el procedimiento de conversión de un IBAN de formato en papel a formato electrónico.
El formato electrónico del IBAN consiste en hasta 34 caracteres alfanuméricos contiguos que contienen los siguientes elementos consecutivos:

• Código de país: el código de país de dos letras especificado en la norma ISO 3166, del país en el que se encuentra el banco/sucursal que utiliza el IBAN.
• Dígitos de control: dos dígitos calculados según un procedimiento específico.
• Código Básico de Cuenta Bancaria (BBAN): hasta 30 caracteres alfanuméricos, del 0 al 9, de la A a la Z (únicamente mayúsculas), sin espacios de separación.

Dado que sólo se alcanzarán los beneficios derivados del uso del IBAN cuando éste ofrezca la posibilidad de una identificación automática del banco que administra la cuenta, facilitando de este modo la tramitación de las operaciones por parte de los bancos nacionales y extranjeros, y puesto que ello no resulta posible si el código de identificación bancaria no es expreso o si la extensión del mismo es variable, ya que en el formato electrónico del IBAN se han suprimido los espacios de separación, el Comité Europeo de Normalización Bancaria a través de su norma ECBS 204, ha establecido algunas precisiones adicionales frente a la norma ISO:

• El código de identificación bancario (BBAN) debe tener una extensión fija por país.
• El BBAN, dentro de dicha extensión predeterminada, contendrá en una posición fija un código de identificación explícito del banco/sucursal que tiene la cuenta, especificado por país, complementándose con ceros a la izquierda si fuese necesario.

El formato en papel del IBAN es el mismo que el formato electrónico, con las siguientes excepciones:

• Precederán al IBAN las iniciales “IBAN” seguidas de un espacio.
• El IBAN se dividirá en grupos de 4 caracteres separados por un espacio. El último grupo tendrá una extensión variable de hasta 4 caracteres. Aunque la norma ISO permite sobre el formato en papel que el BBAN figure en formato nacional con espacios de separación nacionales, la especificación ECBS advierte que dicha presentación puede dar lugar a errores en la captura y transcripción del IBAN por coexistir tanto en el uso nacional como transfronterizo, por lo que para asegurar un mayor uniformidad y nivel de reconocimiento y facilitar la conversión bidireccional entre los formatos electrónicos y en papel, exige la división en grupos de 4 caracteres separados por un espacio, lo que permitirá crear formularios y pantallas de entrada de datos uniformes, que contribuirán a una transcripción fácil y sin errores.

Configuración y formato del IBAN en España
Siguiendo las especificaciones de la norma ISO 13616 IBAN “Código Internacional de Cuenta Bancaria”, la norma EBS 204 “Código Internacional de Cuenta Bancaria” y la norma SIG 203 “Código Internacional de Cuenta Bancaria. Directrices de Implantación Normalizada”, la AEB ha publicado una circular informativa para conocimiento y divulgación entre entidades de crédito y clientes de la definición y adaptación del IBAN para cuentas en España, con el objeto de que las entidades de crédito comiencen a distribuir este dato durante el primer semestre de 2000 entre sus clientes que realicen operaciones transfronterizas, para posteriormente abordar su incorporación a los cheques y pagarés de cuenta corriente, órdenes de transferencia y su tratamiento por las aplicaciones y sistemas interbancarios.

CÓDIGO INTERNACIONAL DE CUENTA BANCARIA (IBAN)
DEFINICIÓN ADAPTACIÓN DEL IBAN PARA CUENTAS EN ESPAÑA

1. Introducción
El Comité Europeo de Normalización Bancaria (ECBS), ha publicado la norma ECBS 204 que ofrece un código de identificación internacional y normalizado de cuenta: el Código internacional de Cuenta Bancaria (IBAN, en sus siglas en inglés, International Bank Account Number), para la identificación de una cuenta abierta en una entidad de crédito, con el fin de facilitar el tratamiento automatizado de operaciones (transfronterizas).
El IBAN puede implantarse en los distintos países sin modificar los códigos o formatos de cuentas nacionales (En España el Código Cuenta Cliente — C.C.C.) Ello se logra creando un prefijo estándar, tras el cual puede colocarse inalterado el código de cuenta nacional.
A efectos de definición del IBAN aplicable a las cuentas abiertas en entidades de crédito en España, en los apartados siguientes se desarrollan los criterios sobre su configuración, datos que lo integran, métodos de cálculo y validación de los dígitos de control y expresión en formato electrónico y en papel.

2. Configuración del IBAN en España
El IBAN español estará formado por 24 posiciones alfanuméricas, según sigue:
— 2 posiciones alfabéticas indicativas del país. Será siempre ES. (El código de país de dos letras se corresponde con los de la norma ISO 3166, que para España es ES).
— 2 dígitos de control. Según fórmulas de cálculo y validación que se indican más adelante.
— 20 posiciones numéricas. Constituidas por el actual Código Cuenta Cliente.

3. Método de cálculo y validación de los dígitos de control
El Cálculo se llevará a cabo de la siguiente forma:
Paso preliminar: Crear un código previo de IBAN compuesto del código de país (ES) seguido de “00” y el C.C.C.
Ejemplo: ES0000120345030000067890
Paso 1: Trasladar los cuatro primeros caracteres del IBAN a la derecha del Código:
Resultado: 00120345030000067890ES00
Paso 2: Convertir las letras en números aplicando: E = 14; S = 28.
Resultado: 00120345030000067890142800

La conversión de letras por números, para el caso de IBAN de otros países se acomoda a la siguiente tabla:

A=10 B=11 …. Z=35

Paso 3: Aplicar el módulo 97 – 10 (ISO 7604)
Calculando el módulo 97 (resto de la división por 97 del IBAN creado)

y estableciendo la diferencia entre 98 y el resto. Si el resultado es un dígito, anteponer un cero.

98 – 91= 7

El IBAN creado sería: IBAN ES07 0012 0345 03 0000067890

Para llevar a cabo la validación del dato obtenido, se llevarán a cabo los siguientes pasos:

Paso preliminar: Convertir el formato básico del IBAN a un código previo, suprimiendo todos los caracteres que no sean alfanuméricos y las siglas precedentes “IBAN”.
El IBAN anterior se convertiría en ES0700120345030000067890
Paso 1: Trasladar los primeros cuatro caracteres a la derecha del código
Resultado: 00120345030000067890
Paso 2: Convertir las letras en números aplicando: E = 14; S = 28
Resultado: 00120345030000067890142807
Paso 3: Aplicar el módulo 97 – 10 (ISO 7604)
Calculando el módulo 97 (resto de la división por 97 del IBAN creado)
Para que los dígitos de control sean correctos, el resto tras calcular el módulo 97 deberá ser = 1

El resto de dividir 00120345030000067890142807 entre 97 = 1

NOTA: Nota de implantación relativa a los cálculos del módulo 97

En aras de una mayor precisión, se recomienda el uso de números enteros en lugar de decimales. Si el guarismo es demasiado largo para la implantación en el software de números enteros (un número entero de 32 bits o 64 bits representa un máximo de 9 ó 18 dígitos), debe dividirse el cálculo en cálculos restantes consecutivos sobre números enteros con una extensión máxima de 9 ó 18 dígitos.

El resto de dividir 00120345030000067890142807 entre 97 = 1

1. Calcular el módulo 97 de los primeros 9 (o 18) dígitos del guarismo.
Módulo 97 de 001203450
2. Conseguir el siguiente número entero de 9 (o 18) dígitos del resto, seguido por los siguientes 7/8 (o 16/17) dígitos del guarismo. Calcular el módulo 97.
Módulo 97 de 683000006=17
3. Repetir el paso 2 hasta que los dígitos del guarismo hayan sido procesados.
Módulo 97 de 177890142=96
Módulo 97 de 96807=1

4. Formatos del IBAN en España

4.1 Formato electrónico
Longitud fija. Consistirá en 24 caracteres alfanuméricos contiguos que contienen los siguientes elementos consecutivos:
a) Código de País: será siempre ES
b) Dígitos de control: dos dígitos calculados según lo especificado en el apartado 3
c) Código Cuenta Cliente (C.C.C.): veinte dígitos
Ejemplo: ES0700120345030000067890

4.2 Formato papel
Con carácter general la presentación en papel del IBAN será la misma que en formato electrónico, con la excepción de que:
a) Precederán al código las iniciales “IBAN” seguidas de un espacio
b) El IBAN se dividirá en grupos de 4 caracteres separados por un espacio
Ejemplo: IBAN ES07 0012 0345 0300 0006 7890

¿Cómo se forma el número de una tarjeta de crédito?

Los primeros 6 dígitos son el prefijo del emisor, es decir, la empresa que emite la tarjeta. En la industria de tarjetas a éste prefijo se le llama Bin. El primer dígito del bin es el Principal Identificador de Industria (o MII por sus siglas en inglés) el cual indica la actividad principal del emisor, dichos valores pueden ser:

MII	Categoría
1	Aerolíneas
2	Aerolíneas y otras industrias
3	Viajes y entretenimiento
4	Banca y financiero
5	Banca y financiero
6	Comercial y banca
7	Petróleo
8	Telecomunicaciones

He aquí algunos de los prefijos para emisores conocidos:

Tipo de Tarjeta	Prefijo
MASTERCARD	51xxxx-55xxxx
VISA	4xxxxx
American Express	34xxxx y 37xxxx
Diners Club	300xxx-305xxx
Discover	6011xx
Palacio de Hierro	6520xx

Dentro de sus rangos los emisores pueden decidir delimitar sus propios productos, por ejemplo las tarjetas platinum o VIP.

Del séptimo dígito al penúltimo, el catorceavo o quinceavo dependiendo de la longitud del número de la tarjeta, corresponden al número de cuenta. Esta número es un identificador único que el emisor puede tratar como quiera, no hay mucho control al respecto.

El último dígito es un dígito verificador cuya intención no es más que descubrir si un número de tarjeta es válido o no. El algoritmo para calcularlo lo inventó el científico Hans Peter Luhn a mediados del siglo XIX. El proceso es muy sencillo y que mejor forma de explicarlo que con un ejemplo:

Supongamos que tenemos el número de tarjeta 440804992739871X, donde X es el dígito verificador. Como dato cultural por el prefijo 440804 podríamos saber que la tarjeta es emitida por VISA.

Para calcular el dígito verificador sigamos los siguientes pasos:

Empezando por la derecha multipliquemos todos los números en posición par (tomando en cuenta el espacio del dígito verificador) por 2.
Si el número es mayor a 9 hay que restarle 9.
Se suman todos los dígitos.
Se multiplica la suma por 9.
El último dígito es el verificador.
Veamos el ejemplo aplicado:

Dígitos Originales	4	4	8	4	9	9	2	7	3	9	8	7	1	x
Dígitos Pares por 2	8	4	8	4	18	9	4	7	6	9	16	7	2	x
Dígitos Dobles -9	8	4	8	4	9	9	4	7	6	9	7	7	2	x

La suma da un total de 84, multiplicada por 9 es 756, con lo cual el dígito verificador de nuestra tarjeta es 6.

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